小王最近有点烦。小王和太太参加工作只有两三年，两人每月收入加起来将近1万元。小王的父母以前在内地工作，退休已经几年，但退休工资加起来只有1000来元。小王的岳父、岳母情况也很类似。眼看四位老人的身体都不似以前那么硬朗，小王和太太不禁有点犯愁，“两个人以后要养四个老人、一个小孩，还要买房。一旦老人患上大病，该怎么办呢”？理财顾问说，小王这种情况，在现在的年轻人中相当普遍。适当为老人买保险可以在一定程度上缓解“养老”压力。
市场探报
大病是“养老”主要压力
国家统计局数据显示，2003年我国60岁以上的人口为13亿，占总人口的比重已达到10%。根据国际通用评价指标，中国已正式进入老龄社会。在广州，老龄化的趋势更为明显。目前，广州50岁以上的中老年人已达到150万人，占全市人口的15%左右。
人口老龄化带来的直接问题是，年轻人承受的“养老”压力日渐增大。保险公司陈先生分析说，目前年轻人承受的“养老”压力主要在于医疗费。如果老人从企业退休，享受医保，子女负担相对较轻。但由于目前广州医保不负责门诊医疗费，且大病医疗费报销有一定的个人自付比例和上限，因此如果老人患有慢性病或遭遇大病，子女仍要承受不小的压力。另一方面，如果父母未达条件，不能享受“医保”，则子女承担的“养老”压力将更大。“这两种情况说明，年轻人需要有一个有效的途径缓解‘养老’特别是在父母大病时的‘养老’压力”。
老年险赔付高选择有限
尽管老年险市场需求很大，但由于老年险赔付率居高不下，保险公司的老年险险种并不多。
保险公司业内人士说：“目前能够满足老人投保需求的保险总的来说只有两种。一种是专门的老年险，另一种则是一些保障年限相对放得比较宽的险种。”
以广州市场为例，专门为老人设计的险种只有友邦的永安保、安心保、新华人寿的美满人生，以及中意人寿上周推出的乐天年老年意外伤害保险等，但这几款险种只为老人提供意外伤害或身故保障。业内人士透露，由于风险太高，目前保险公司还没有专门针对老年人的医疗险种。
投资之道
老人出意外可获保障
虽然选择不多，但专家认为，老人随着年龄增长，主要在意外和疾病两方面存在风险。通过合理的选择搭配，老年险可以在一定程度上为年轻人减轻“养老”压力。
保险专家说，老人因腿脚不便发生诸如交通事故之类的意外，可以通过购买保险得到保障。
据了解，目前国内老年险主要可以对老人进行三方面保障。一是老人发生意外伤害；二是老人因疾病或因意外身故；三是老人因意外全残。此外，个别保险也有一些特色保障。如中意人寿的乐天年可以对老人因意外发生骨折进行保障。
巧搭配减轻医疗负担
尽管目前保险公司还没有专门针对老人的医疗健康险，但目前广东省总工会和广州市总工会设有“职工济难基金”，在全省、市职工范围内推出“职工特种重病互助医疗保障计划”和女职工“安康计划”。职工通过工会投保，只要交100元/人，3年内患恶性肿瘤等重大疾病即可获得相应补助（最高15000元），以后每3年交100元续保。保险专家说，这两种民间保障计划不仅费用不高，且不对投保人年龄进行特别限定，因此对一部分市民较为实用。
除此之外，保险公司陈先生说，目前个别保险公司推出的住院津贴险还可以单独投保。这一险种可以在投保人住院期间每日给付一定数额的保障，且个别住院津贴险规定，投保三年未发生理赔的，第四年保险公司保证续保。这类险种也适合一部分老人购买。
“养老”要趁早
“想要通过保险减轻老年后的风险，尤其是疾病风险，要趁早投保”，陈先生说。大部分保险公司都规定投保年龄（特别是医疗健康险）在60岁以内。目前国内保险公司最高的承保年龄是80岁，但只对老人的意外出险进行保障。
在这种情况下，不仅子女为父母投保应及早动手，中年人投保防老也应趁早。这样不仅投保人不会因为年龄问题卡在保险公司门外；早日投保，保费也会相对便宜。 高手支招
细读保险条款 保险专家同时提醒，保险往往不是“量身订做”。因此，为老人购买保险要特别注意以下几个问题：第一，注意投保年龄的限制；第二，注意如实告知义务条款；第三，注意险种的责任范围；第四，注意住院医疗保险的观望期；第五，注意免赔条款。
理赔也有门道
商业医疗保险的理赔工作，有报案、申请、立案、赔付等一系列过程，因此一旦生病或发生意外，投保人首先要告知保险公司。为了让保险公司了解情况，及时通知、提出索赔申请和整理必备材料是必须的。材料包括医院的病历、住院证明、保险单及近期缴费凭证、投保人的身份证明等。此外，不到保险公司的指定医院去治疗是理赔难的另一个原因。保险公司都要求客户在指定的医院就医，以便理赔。如遇特殊情况，被保险人可按照就近原则，比如发生外伤、有生命危险等，可先在就近医院，与保险公司联系后再转院。来源：商报
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